O acesso ao crédito pessoal nos Estados Unidos mudou. Em 2025, não importa se você tem um histórico de crédito excelente, razoável ou até mesmo um score mais baixo — existem opções seguras, rápidas e personalizadas para cada tipo de consumidor.
A chave está em escolher a instituição certa com base no seu perfil de crédito. Com o avanço das fintechs, muitas empresas deixaram de depender exclusivamente do score para aprovar ou recusar uma solicitação. Hoje, é comum que sejam analisados fatores como movimentação bancária, estabilidade profissional, tipo de residência, entre outros.
A seguir, você vai conhecer as 5 melhores opções de empréstimos pessoais disponíveis atualmente para todos os perfis — com base em reputação, agilidade, flexibilidade e aprovação real.
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1. Upstart – A melhor para quem tem crédito limitado ou histórico curto
A Upstart é ideal para quem ainda está construindo o crédito. Ela utiliza um sistema de análise avançado com inteligência artificial, levando em consideração fatores como nível de escolaridade, carreira e histórico de emprego. Isso permite aprovações mesmo para quem não tem um score elevado.
- Valores: $1.000 a $50.000
- APR: De 6,4% a 35,99%
- Score mínimo sugerido: 580
- Prazo de pagamento: 36 a 60 meses
- Ponto forte: Aprovação baseada em múltiplos critérios além do score
Ideal para: jovens adultos, imigrantes, autônomos e pessoas sem histórico bancário longo.
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2. SoFi – A melhor para quem tem crédito excelente
A SoFi é uma das instituições mais respeitadas dos EUA quando o assunto é empréstimo pessoal. Seus produtos são voltados para pessoas com crédito sólido, que buscam valores altos, taxas baixas e zero burocracia. Além disso, oferece benefícios extras como pausa no pagamento e coaching financeiro gratuito.
- Valores: $5.000 a $100.000
- APR: A partir de 8,99%
- Score mínimo sugerido: 680
- Prazo de pagamento: 24 a 84 meses
- Ponto forte: Empréstimo sem taxas e condições premium
Ideal para: profissionais com renda estável, crédito excelente e objetivos financeiros de médio a longo prazo.
SOLICITAR AGORA3. Avant – A melhor para crédito ruim ou score abaixo da média
A Avant foi criada com o foco em consumidores com crédito mais baixo. Ela permite solicitações simples, sem muita burocracia, e aprova mesmo quem já teve negativação ou dificuldades anteriores. É uma das poucas plataformas confiáveis voltadas para esse público.
- Valores: $2.000 a $35.000
- APR: De 9,95% a 35,99%
- Score mínimo sugerido: 550
- Prazo de pagamento: 24 a 60 meses
- Ponto forte: Acesso mesmo com score ruim
Ideal para: quem busca reconstrução de crédito e tem urgência no acesso ao valor.
SOLICITAR AGORA4. Best Egg – A melhor para crédito médio com resposta rápida
A Best Egg é uma excelente escolha para quem tem um score razoável, entre 640 e 700, e deseja um empréstimo com liberação rápida. O processo é simples, com pouca burocracia, e a taxa de aprovação é alta para perfis de risco médio.
- Valores: $2.000 a $50.000
- APR: De 8,99% a 35,99%
- Score mínimo sugerido: 640
- Prazo de pagamento: 36 a 60 meses
- Ponto forte: Liberação rápida e análise objetiva
Ideal para: trabalhadores com renda estável, score médio e que querem melhorar o histórico de crédito.
SOLICITAR AGORA5. LendingClub – A melhor para consolidar dívidas com eficiência
A LendingClub é pioneira no modelo peer-to-peer e oferece soluções excelentes para quem quer consolidar dívidas em um único pagamento. Ela permite juntar saldos de cartão de crédito, financiamentos e outras pendências em uma parcela fixa mensal.
- Valores: $1.000 a $40.000
- APR: De 9,57% a 35,99%
- Score mínimo sugerido: 600
- Prazo de pagamento: 36 a 60 meses
- Ponto forte: Ideal para pagar várias dívidas com uma só
Ideal para: quem tem múltiplas dívidas e quer organizar a vida financeira com um único empréstimo.
SOLICITAR AGORAPerguntas Frequentes (FAQ)
1. Posso solicitar esses empréstimos mesmo sem histórico de crédito nos EUA?
Sim. Plataformas como Upstart e Avant analisam outros fatores além do histórico de crédito. Comprovação de renda e movimentação bancária ajudam bastante na aprovação.
2. Qual o valor máximo que posso conseguir?
Depende da instituição e do seu perfil. Algumas, como SoFi, liberam até $100.000 para quem tem bom crédito. A média geral gira entre $25.000 e $50.000.
3. Ter um ITIN em vez de SSN dificulta a aprovação?
Em algumas plataformas, sim. Mas outras aceitam ITIN e avaliam o perfil completo. O importante é comprovar residência, renda estável e movimentação financeira.
4. Como funciona a simulação de empréstimo?
Você informa seu nome, renda, CPF/SSN ou ITIN e outros dados básicos. O sistema faz uma análise prévia (soft inquiry) e mostra opções disponíveis. Isso não afeta seu score.
5. O que é APR e por que é importante?
APR (Annual Percentage Rate) é o custo total do empréstimo, incluindo juros e taxas. É o indicador mais confiável para comparar diferentes ofertas de crédito.
6. Posso usar o empréstimo para qualquer coisa?
Sim. Empréstimos pessoais são de uso livre: você pode pagar dívidas, reformar, viajar ou investir.
7. Qual é o impacto no meu score se eu atrasar?
O atraso impacta negativamente seu score e pode gerar cobrança de multa e juros. Se o pagamento for regular e pontual, seu score tende a subir ao longo do tempo.
8. Posso quitar o empréstimo antes do prazo?
Sim. A maioria das instituições permite a quitação antecipada sem cobrança adicional. Em alguns casos, isso gera até economia nos juros.
9. Quais documentos preciso apresentar?
Documento de identidade, comprovante de residência, renda e dados bancários. Algumas empresas solicitam conexão com a conta para validar movimentação.
10. Quanto tempo demora para o dinheiro cair na conta?
Depois da aprovação, normalmente entre 24 e 72 horas úteis. Algumas fintechs liberam em poucas horas, dependendo do banco do cliente.
11. Posso pedir mais de um empréstimo ao mesmo tempo?
Depende do seu limite de crédito e renda. Ter múltiplos empréstimos pode comprometer sua capacidade de pagamento e reduzir sua nota de crédito.
12. As plataformas mencionadas são seguras?
Sim. Todas são registradas e operam sob regulamentação nos EUA. Ainda assim, vale sempre conferir reputação, avaliações e ler o contrato antes de assinar.
13. O empréstimo é aprovado automaticamente?
Não. Mesmo com análise instantânea, há critérios. A aprovação depende do preenchimento correto, documentação válida e consistência das informações fornecidas.
14. Posso pedir um empréstimo com conta conjunta?
Algumas plataformas aceitam co-signatários ou contas compartilhadas. Isso pode até aumentar as chances de aprovação e melhorar as condições.
15. O empréstimo é declarado no imposto de renda?
Nos EUA, o valor recebido como empréstimo não é tributado, pois não é considerado renda. Mas atrasos ou perdões de dívida podem gerar obrigações fiscais em certos casos.
Conclusão
Em 2025, encontrar um empréstimo pessoal acessível, seguro e rápido se tornou muito mais simples — desde que você saiba onde procurar. Plataformas como Upstart, SoFi, Avant, Best Egg e LendingClub oferecem soluções específicas para diferentes perfis de crédito, ampliando o acesso ao crédito de forma responsável e eficiente.
O segredo não está apenas no score, mas em entender seu próprio perfil financeiro e alinhar isso à proposta certa. Quem tem crédito excelente pode buscar valores maiores com taxas menores. Quem está com score regular encontra fintechs flexíveis e interessadas em ajudar. E quem enfrenta dificuldades tem à disposição opções seguras que apoiam na reconstrução do histórico de crédito.
Mais importante que a rapidez é a consciência. Fazer simulações, ler os termos com atenção e escolher com inteligência é o que transforma um empréstimo pessoal em uma solução real — e não em um problema futuro.
